Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme appliqué à tous les contrats d'assurance auto en France. Il récompense les conducteurs prudents et pénalise ceux qui déclarent des sinistres responsables.
Un coefficient qui part de 1,00
Chaque conducteur démarre avec un coefficient de 1,00. Votre prime de référence est multipliée par ce coefficient :
- chaque année sans sinistre responsable, il baisse de 5 % (bonus) ;
- chaque sinistre responsable le majore de 25 % (malus), 12,5 % si la responsabilité est partagée.
Le bonus maximal correspond à un coefficient de 0,50 (soit 50 % de réduction), atteint après treize années sans accident. Le malus est plafonné à 3,50.
Comment se calcule le malus
Un sinistre responsable multiplie votre coefficient par 1,25. Exemple : avec un coefficient de 1,00, un accident responsable le porte à 1,25 ; un second dans la même période, à 1,56. La cotisation suit la même progression.
La « descente rapide »
Bonne nouvelle : après deux ans sans sinistre responsable, le coefficient revient automatiquement à 1,00, quel que soit le malus accumulé.
Le bonus-malus vous suit
Votre coefficient est rattaché à vous, pas au véhicule ni à l'assureur. Il figure sur votre relevé d'information et est repris lorsque vous changez de voiture ou de compagnie. Le cas particulier du jeune conducteur : il débute à 1,00, sans historique, ce qui explique des primes plus élevées au départ.
Que faire en cas de malus élevé ?
Si votre malus rend l'assurance difficile ou coûteuse, un courtier spécialisé dans le risque aggravé peut comparer les offres d'assureurs qui acceptent ces profils. En parallèle, deux années de conduite sans sinistre suffisent à repartir de zéro.
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