Changer d’assurance auto malgré le malus

Vous avez eu un ou plusieurs accidents responsables et votre coefficient de bonus-malus a augmenté ?

Vous payez donc plus cher votre assurance auto et vous souhaitez changer de compagnie pour trouver un meilleur tarif. Est-ce possible ?

Quelles sont les démarches à suivre ? Voici quelques conseils pour changer d’assurance auto malgré le malus.

Le malus auto est un système de modulation de la prime d'assurance en fonction du comportement de l'assuré.

Il s'applique à tous les véhicules terrestres à moteur (voitures, motos, etc.) sauf les véhicules électriques qui sont exonérés.

Le malus auto intervient à chaque échéance annuelle du contrat, sur la base des sinistres impliquant la responsabilité de l'assuré.

En cas d'accident responsable, le coefficient de bonus-malus est multiplié par 1,25.

En cas d'accident partiellement responsable, il est multiplié par 1,125.

En cas d'accident non responsable ou sans tiers identifié, il n'y a pas de conséquence sur le bonus-malus.

Le coefficient de bonus-malus est calculé selon une formule qui tient compte de l'ancienneté du contrat et du nombre de sinistres.

Il est compris entre 0,50 (bonus maximum) et 3,50 (malus maximum).

Il est égal à 1 à la souscription du contrat et diminue de 5% par année sans sinistre responsable.

Il faut donc 13 ans sans accident pour atteindre le bonus maximum.

Le malus auto a un impact direct sur le montant de la prime d'assurance que vous payez chaque année.

Plus votre coefficient est élevé, plus votre prime est chère.

Par exemple, si vous avez un coefficient de 1,25, vous payez 25% de plus que la prime de référence fixée par l'assureur. Si vous avez un coefficient de 0,76, vous payez 24% de moins que la prime de référence.

Le malus auto peut donc rapidement alourdir votre budget si vous avez plusieurs accidents responsables.

Il peut aussi vous pénaliser si vous souhaitez changer d'assurance auto, car les assureurs peuvent refuser de vous couvrir ou vous appliquer des tarifs plus élevés en raison de votre profil à risque.

Si vous avez un malus auto, il existe plusieurs solutions pour le diminuer ou le faire disparaître :

Attendre une année sans sinistre responsable :

votre coefficient sera alors réduit de 5%. Par exemple, si vous avez un coefficient de 1,50 et que vous ne faites pas d'accident pendant un an, votre coefficient passera à 1,43 l'année suivante.

Changer de véhicule :

si vous achetez un véhicule moins puissant ou moins polluant, vous pouvez bénéficier d'une réduction du malus auto. Par exemple, si vous achetez une voiture électrique ou hybride, vous êtes exonéré du malus CO2 qui s'applique aux véhicules les plus émetteurs de gaz à effet de serre.

Changer d'assureur :

si vous trouvez une compagnie qui accepte de vous assurer malgré votre malus, vous pouvez résilier votre contrat actuel et souscrire un nouveau contrat avec un coefficient réinitialisé à 1.

Vous devez alors demander à votre ancien assureur un relevé d'informations qui indique votre historique de sinistralité et le transmettre au nouvel assureur. Attention toutefois, cette opération n'est pas sans risque car le nouvel assureur peut appliquer une surprime ou une franchise en cas d'accident responsable.

Faire appel à un courtier :

si vous avez du mal à trouver une assurance auto adaptée à votre situation, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé dans les profils à risque.

Il pourra vous aider à comparer les offres du marché et à négocier les meilleures conditions possibles.